דירוג האשראי שלכם: מה משפיע עליו ואיך לשפר אותו לפני משכנתא או הלוואה

עד לפני כמה שנים, רוב הישראלים לא ידעו בכלל שיש להם דירוג אשראי. היום, עם הפעלת מאגר נתוני האשראי הלאומי, הדירוג משפיע במידה הולכת וגדלה על היכולת לקבל הלוואה, על הריבית במשכנתא ואף על תנאים בכרטיסי אשראי. מי שמגיע לבנק כדי לבקש משכנתא ומגלה שהדירוג שלו נמוך, עלול לשלם על כך ריבית גבוהה יותר לאורך שנים רבות. החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אינו גזירת גורל, ואפשר לשפר אותו בעזרת הרגלים פיננסיים עקביים. במדריך הזה נסביר מה עומד מאחורי הדירוג, איך בודקים אותו ומה כדאי לעשות. המידע כללי, ובמקרים של חובות או בעיות אשראי משמעותיות מומלץ להתייעץ עם יועץ כלכלי.

מה זה מאגר נתוני האשראי

בישראל פועל מאגר נתוני אשראי מרכזי, שמנוהל בפיקוח של בנק ישראל. המאגר אוסף מידע מגופים שונים שנותנים אשראי, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים מוסדיים, על התנהלות האשראי של הציבור: אילו הלוואות יש לכם, מה גובהן, האם אתם משלמים בזמן, ועוד.

לשכות אשראי שקיבלו רישיון מקבלות גישה לנתונים, ובהסכמת הלקוח מנפיקות עבור נותני האשראי דוח ודירוג. המטרה המוצהרת של המאגר היא להגביר תחרות בשוק האשראי ולאפשר לגופים קטנים לתת הצעות מבוססות מידע, ולא רק לבנק שבו מנהלים את החשבון.

איך מחושב הדירוג

כל לשכת אשראי מפעילה מודל משלה, ולכן הדירוג עשוי להיות שונה מעט בין לשכה לאחרת. עם זאת, הגורמים המרכזיים שמשפיעים עליו דומים:

• היסטוריית תשלומים: האם החזרתם הלוואות ותשלומים בזמן.
• היקף החוב ביחס למסגרות: ניצול גבוה של מסגרות האשראי עלול להוריד את הדירוג.
• ותק: היסטוריה ארוכה ותקינה עדיפה על היעדר היסטוריה.
• מספר בקשות אשראי בפרק זמן קצר.
• אירועים שליליים, כמו החזרות חיובים, הגבלת חשבון או הליכי גבייה.

חשוב להבין שגם היעדר היסטוריה הוא בעיה. צעיר שמעולם לא לקח הלוואה ולא החזיק כרטיס אשראי עשוי לקבל דירוג בינוני, פשוט כי אין מספיק מידע עליו.

איך בודקים את הדירוג

לכל אדם יש זכות לקבל את המידע שנאסף עליו במאגר. ניתן לבקש דוח נתוני אשראי דרך הגורמים המוסמכים, ובדרך כלל פעם בשנה ללא עלות. בנוסף, לשכות האשראי מציעות שירותים לצפייה בדירוג, חלקם בתשלום.

כדאי לבדוק את הדוח לפחות פעם בשנה, ובוודאי לפני בקשה למשכנתא או להלוואה גדולה. כך תוכלו לגלות טעויות, הלוואות שלא זכרתם, או מסגרות פתוחות שאינכם משתמשים בהן. אם מצאתם מידע שגוי, יש לכם זכות לבקש לתקן אותו, דרך הגורם שדיווח או דרך מנגנון הבירור של המאגר.

הרגלים שמשפרים את הדירוג

הדבר החשוב ביותר הוא לשלם בזמן. כל תשלום שמוחזר או מתעכב משאיר עקבות. הוראות קבע ותזכורות אוטומטיות הן כלים פשוטים שמונעים איחורים מקריים. אם אתם צופים קושי לעמוד בתשלום, פנו לגוף המלווה מראש, לפני שהתשלום חוזר.

הרגל נוסף הוא לשמור על ניצול סביר של מסגרות האשראי. מי שנמצא באופן קבוע בקצה המסגרת בעו"ש ובכרטיסים משדר לחץ פיננסי. צמצום המינוס והקטנת החוב בכרטיסים יכולים לשפר את התמונה בהדרגה.

כדאי גם להימנע מפתיחת הרבה מסגרות חדשות בבת אחת, ולסגור מסגרות וכרטיסים שאינכם צריכים, תוך שימת לב שסגירה של חשבון ותיק עשויה להשפיע גם היא.

מה מוריד את הדירוג בצורה משמעותית

אירועים מסוימים פוגעים בדירוג באופן חמור יותר. החזרות חוזרות של צ'קים או הוראות קבע, הגבלת חשבון, פתיחת תיק הוצאה לפועל או הליכי חדלות פירעון משאירים חותם ארוך. גם ערבות להלוואה של מישהו אחר שלא הוחזרה עלולה להשפיע עליכם.

לכן, לפני שחותמים כערבים, חשוב להבין שזו התחייבות אמיתית. אם הלווה לא משלם, אתם עלולים להיות מחויבים בתשלום, וההשלכות עשויות להופיע גם בנתוני האשראי שלכם.

לפני שמבקשים משכנתא

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בעוד כמה חודשים, זה הזמן להתכונן. בדקו את הדוח, תקנו טעויות, צמצמו את המינוס, סגרו הלוואות קטנות אם אפשר והימנעו מלקיחת הלוואות חדשות, כמו מימון לרכב, בתקופה שלפני הבקשה. גם יציבות תעסוקתית והכנסה מתועדת משפיעות על ההחלטה של הבנק, לצד הדירוג.

בנקים שונים מתייחסים לנתונים בצורה שונה, ולכן כדאי לבקש הצעות מכמה גופים. יועץ משכנתאות יכול לסייע בהכנת התיק ובמשא ומתן.

להיזהר מהבטחות קסם

בשוק פועלים גורמים שמבטיחים "לנקות" את הדירוג או "למחוק" רישום שלילי תמורת תשלום. מידע נכון שדווח כדין אינו נמחק בגלל תשלום לגורם חיצוני. אם יש לכם טענה מוצדקת לטעות, אפשר לפעול בעצמכם או להיעזר באנשי מקצוע מוכרים, אבל כדאי להיזהר מהבטחות שנשמעות טובות מכדי להיות אמיתיות.

שיקום אחרי תקופה קשה

מי שעבר תקופה כלכלית קשה ונפגע בדירוג יכול לשקם אותו בהדרגה. הסדרת החובות, עמידה בהסדרי תשלום ובניית היסטוריה תקינה לאורך זמן משפרות את התמונה. התהליך לוקח זמן, אבל הוא אפשרי, ורישומים שליליים ישנים מאבדים ממשקלם עם השנים.

צעירים בלי היסטוריה

מי שרק מתחיל את דרכו הכלכלית יכול לבנות היסטוריה חיובית בהדרגה: כרטיס אשראי אחד שמשמש להוצאות שוטפות ונפרע במלואו, חשבון בנק מתנהל בלי חריגות ותשלומים קבועים בזמן.

לסיכום

דירוג האשראי הוא מעין תעודת זהות פיננסית, והוא משפיע על התנאים שתקבלו בכל פעם שתבקשו אשראי. לבדוק את הדוח פעם בשנה, לשלם בזמן, לשמור על ניצול סביר של המסגרות, להיזהר בערבויות ולהתכונן מראש לפני משכנתא. הרגלים פשוטים, שמתמידים בהם, הם הדרך הבטוחה לדירוג טוב ולכסף שנשאר אצלכם.